Bizonytalan a munkahelyed tartóssága? Terveid vannak a jövőddel, de nem tudod, hogyan számold ki, mennyi lenne az elég? Fogalmad sincs mennyi megtakarítást gyűjts össze, mielőtt elköltenéd? A most következő cikkben ehhez nyújtok neked egy kis segítséget.

Az alap megtakarítások fajtái az alábbiak:

(Ezek azok a megtakarítási fajták, aminek ideális esetben mindenkinek, vagy legalábbis minden családban meg kellene lenniük.)

- megtakarítás a nem várt kiadásokra

- vésztartalék megtakarítás

- lakáscélú megtakarítás

- nyugdíjcélú megtakarítás

Megtakarítás a nem várt kiadásokra

Gondold át, milyen olyan műszaki cikkekkel, berendezési tárgyakkal rendelkezel, amik elromolhatnak, meghibásodhatnak, tönkre mehetnek. Mennyibe kerül ezeknek a javítása, esetleg új vásárlása? Nyilván nem fog minden egyszerre elromlani, de a baj nem jár egyedül, ezért célszerű úgy számolni, hogy ha a két legdrágább megy tönkre, akkor mennyi pénz volna elegendő ezt a kettőt helyettesíteni? Írd fel egy papírra az összeget.

Van valamilyen kiújuló betegséged, ami miatt orvoshoz, kórházba kellene menned? Ha kisebb baleset érne, és táppénzre kellene menned, mennyi esne ki a havi bevételedből? Egy kisebb műtétre mennyi pénz szükséges, mennyit kell adni az orvosnak, mennyibe kerülnek a gyógyszerek? Körülbelüli összeggel számolj, de inkább felfelé kerekíts. Ezt az összeget is írd fel egy papírra.

Ezt a két számot add össze. Ez lesz a megtakarításod a nem várt kiadásokra. Ezt a megtakarítást olyan helyen tartsd, ahol bármikor (akár hétvégén is) hozzáférsz. Vagyis nem kell bankba menned, hogy feltörd a betétet, vagy napokat várni, hogy visszaváltsd a befektetési alapokat. Tartsd inkább a folyószámládon látra szólóan, hogy ha kell, tényleg azonnal hozzájuss.

Vésztartalék megtakarítás

A vésztartalék megtakarítás az az a pénz, amit akkor kezdhetsz el felhasználni, ha kirúgnak a munkahelyedről. Más megközelítésből: az a pénz, aminek segítségével felmondhatsz egy olyan munkahelyen, ahol kizsigerelnek, és tönkremennél mind lelkileg, mind idegileg, ha sokáig dolgoznál ott. Ez a pénz hat havi megélhetésed kell legyen. Azért 6 hó, mert így nem kell elkapkodnod a munkakeresést, és kényszerből belevágni valami olyanba, amitől megint csak tönkremész. Hanem ki tudod magad pihenni, kiváló önéletrajzot tudsz összeállítani, és rengeteg helyre pályázni, gyakorolni a felvételi beszélgetésre (állásinterjúra).

Mennyi legyen pontosan ez a hat havi vésztartalék megtakarítás?

Írd fel egy papírlapra, te mennyit költesz havonta átlagosan az alábbiakra: élelmiszer (reggeli, ebéd, vacsora, italok, étrend-kiegészítők, vitaminok); lakhatás (albérlet, lakáshitel törlesztőrészlet, rezsi); egyéb hitelek törlesztőrészletei (ha van); utazás (munkába-járás, helyi- vagy helyközi bérlet, üzemanyag); kozmetika (tusfürdő, sampon, fogkrém, kozmetikus, fodrász...); biztosítás (élet, lakás, baleset, autó, felelősség...); lakáskassza (ezt - ha van - lehet ugyan szüneteltetni, de ha teheted, ezt is számold bele, hogy kaphasd az állami támogatást); nyugdíjprogram (ha nincs munkád, nincs adó-visszatérítés, de attól még a megtakarítás részt érdemes fizetni, hiszen a nyugdíjadra gyűjtesz, de ugyanúgy, mint a lakáskassza, ez is szüneteltethető). Inkább felfelé kerekíts. A szórakozást szándékosan nem vettem bele, hiszen ha a szükség úgy kívánja, arról tudunk legkönnyebben lemondani, ami luxus, nem pedig arról, ami a létfenntartáshoz szükséges. De ha számodra a szórakozás létfenntartás, akkor erre is számolj megfelelő összeget. Ezeket írd fel, add össze, és szorozd be 6-tal az összeget.

Ez az az összeg, amit vésztartalék megtakarításként érdemes tartani. Ha túl magasra jött ki, gondold át, miből tudnál visszavenni, és számold át újra. Ezt a pénzt olyan megtakarítási formában helyezd el, amihez maximum egy hónapon belül hozzáférsz. Ez lehet lekötött betét, állampapír, befektetési alap. Semmiképpen se ingatlan, vagy részvények, mert ezeknek vagy hosszú a visszaváltása, vagy veszteséggel tudsz kiszállni belőle, ha épp nincs időd kivárni a "jó" árfolyamot. Vésztartalékot nem teszünk fel a piros 23-ra. :)

Lakáscélú megtakarítás

Lakás célja mindenkinek van. Ha nem is akarsz vásárolni, vagy lakáshitelbe előtörleszteni, akkor felújítani, berendezni, javítani mindig kell valamit a lakáson, családi házban meg főleg! Ha máskor nem, 5-10 évente. Ráadásul nem csak saját lakásodra, de egyenes ágon belül bárkiére felhasználhatod, tehát gyermekeknek, szülőknek átadható. A lényege: te félreteszel havonta maximum 20.000 Ft-ot bizonyos előre meghatározott ideig, de minimum 4 évig, erre az állam évente 72.000 Ft-ot hozzáad (a befizetett összeg 30%-a), és a lakáskassza is megtoldja 0,5-3%-os betéti kamattal. Nekem Fundamentáim vannak (egy szerződő több kedvezményezett nevére is köthet szerződést, egyenes ágon belül), 4 éves lejárattal nagyjából 1.300.000 Ft-om lesz, 5,5 éves lejárattal pedig 1.900.000 Ft-om (itt magasabb a betéti kamat összege). Költségeket még számold hozzá, általában van egy egyszeri számlanyitási díj (amit sok helyen elengednek, cserébe alacsonyabb betéti kamatot kapsz, vagy egyéb feltételeket kell teljesíteni), és a havi számlavezetési díj, ami nagyjából 150 Ft/hó, a kiutalási időszak pedig 3 hónap, tehát 3 hónappal később kapod meg a pénzt, mint a szerződésed lejár, de ami pozitív a negatívban, hogy ha ezen 3 hónap alatt is fizeted a havi részletedet, akkor ugyanúgy megkapod rá az állami támogatás ezen időszakra eső részét. (Tehát nem csak ülnek a pénzeden.)

Itt azt számold ki, a lakásod, vagy házad mely részét kell a leghamarabb rendbe tenni, és az nagyjából mekkora összeget fog kitenni. Itt találsz egy elég jó kalkulátort, ahol felvehető összeg, és havi vállalt megtakarításból kiindulva is tudsz számolgatni. (Fundamentát linkeltem, mert én őket ismerem a legjobban, de ez ne befolyásoljon, nyugodtan nézd át a többi lakáskassza-szolgáltatót is.) Olyan szerződést köss, amit fel is fogsz tudni használni. Tény, hogy lakáscélra egy kis plusz pénz bármikor jól jön, de ha előre gondolkodsz, hatékonyabb lesz a kihasználtság. Plusz így nem csak a saját pénzedet tudod költeni, hanem az államét is. :)

Nyugdíjcélú megtakarítás

Ennek több fajtája létezik (NYESZ, önkéntes nyugdíjpénztár, nyugdíjbiztosítás), de ami közös bennük, az az, hogy nyugdíjas korodban férhetsz hozzá, és amíg van adózott jövedelmed, addig az előző éves befizetéseknek a 20%-át vissza tudod igényelni, ami szintén a nyugdíjszámládra fog kerülni. A megtakarítások befektetési alapokba kerülnek elhelyezésre, a portfóliót te állíthatod össze, van ahol konkrét alapok közül választva, van ahol alap-csoportokat választhatsz kockázati besorolás szerint. Tehát eldöntöd, mennyire vagy hajlandó kockázatot vállalni, vagyis kicsi, de biztos hozamot szeretnél, vagy kockáztatod, hogy extra magas hozamot érj el, de ebben az is benne van, hogy még a tőkéd értékéből is veszíthetsz, ha éppen a negatív irányba tart a piac.

Lehet, hogy most azt gondolod: "á, nekem soha nem lesz annyi pénzem, hogy mindezeket a fenti megtakarításokat magaménak tudhassam", de kérlek ne add fel, kezdd el kicsiben, tegyél félre, gyűjtsél és idővel megkapod, amit szeretnél. Tudod, hogy minden utazás egy lépéssel kezdődik, és minden sivatag 1-1 homokszem sokaságából áll össze. Szóval hajrá! Kezdd el, még ma!